Assicurazione mutuo casa: tutto quello che devi sapere

L’assicurazione sul mutuo è una polizza che interviene in caso di imprevisti, con la compagnia che si impegna a pagare il prestito per l’acquisto di un immobile. La polizza sul mutuo protegge quindi sia il mutuatario nella restituzione del finanziamento, sia l’ente che ha erogato il prestito.

La polizza proteggi mutuo può essere sottoscritta sia da nuovi mutuatari che da chi possiede già un mutuo. Questo tipo di garanzia non è sempre obbligatoria da sottoscrivere. In nessun caso l’istituto di credito può vincolare l’erogazione del mutuo alla sottoscrizione di una copertura assicurativa. Le condizioni per accedere all’assicurazione del mutuo, invece, sono due:

• Residenza in Italia del contraente;
• Età del contraente compresa tra i 18 e i 70 anni.

Il contraente non è vincolato a stipulare l’assicurazione mutuo con l’istituto di credito che eroga il finanziamento. L’IVASS sancisce infatti la facoltà del richiedente di attivare la polizza tra tutte quelle presenti sul mercato. Ciò significa che l’ente creditore è obbligato ad accettare la soluzione alternativa proposta dal cliente, se la polizza risulta regolarmente emessa e ha condizioni uguali o superiori rispetto a quelle proposte. In nessun caso l’ente creditore può modificare le condizioni inizialmente proposte e, in caso di rifiuto, deve fornire giustificazione scritta specificando le cause. La banca è inoltre tenuta a presentare almeno due preventivi di prodotti esterni al gruppo.

L’assicurazione mutuo è obbligatoria?

Molto spesso si sente parlare di assicurazione sul mutuo obbligatoria. Ma cosa c’è di vero? Quando si parla di assicurazione vita per il mutuo si parla in realtà di polizze facoltative. Queste si possono sottoscrivere al momento dell’accensione del finanziamento per l’acquisto della casa e, di solito, vengono proposte dagli stessi istituti di credito.

Per legge è invece obbligatoria l’assicurazione casa incendio e scoppio con il mutuo. I costi di questa assicurazione obbligatoria rientrano nel costo totale del mutuo e devono essere indicati al cliente, con trasparenza, all’atto dell’accensione del finanziamento.

Questo tipo di polizza è finalizzata a proteggere l’immobile posto a garanzia del mutuo contro una serie di eventi. Rientrano, in genere, nella casistica degli eventi coperti:

• Scoppi;
• Incendi;
• Fulmini ed esplosioni, come ad esempio quelle provocate dalla fuoriuscita del gas.

Rientrano dunque sotto l’ombrello della copertura le esplosioni di impianti domestici e i guasti con perdite di gas. Sono analogamente coperti i danni all’immobile causati da fumo, gas e vapori, le esplosioni legate a fulmini e le scariche di corrente. Non sono oggetto di copertura tutti i danni correlabili a disattenzione e incuria. Rientrano tra questi il mancato spegnimento di una sigaretta, i difetti degli elettrodomestici e la mancata manutenzione degli impianti.

La copertura è valida per l’intera durata del finanziamento. Solitamente è prevista la proroga in caso di allungamento della durata del mutuo. A fronte di un sinistro la polizza prevede un rimborso del valore pari al costo di ricostruzione dell’immobile su cui si paga il mutuo. In questo modo il contraente può estinguere il debito contratto con la banca.

Assicurazione mutuo: la surroga

Cosa accade, invece, nel caso di surroga del mutuo? Secondo quanto stabilito dall’IVASS, in caso di trasferimento del mutuo ipotecario da una banca all’altra, le polizze assicurative devono essere liquidate. Le compagnie assicurative sono tenute a concedere all’assicurato il rimborso del premio assicurativo. Saranno loro a pagare la parte del premio pagata e non goduta, tramite un bonifico bancario sul conto corrente dell’assicurato.

Costo assicurazione mutuo

Chi cerca consigli sull’assicurazione mutuo è spesso accompagnato da una domanda: quanto costa la polizza vita da abbinare al mutuo? L’assicurazione proteggi mutuo ha un costo variabile, determinato da più fattori. Le variabili che impattano maggiormente sono la compagnia scelta, le coperture previste, l’età e lo stato di salute dell’assicurato e, infine, la durata della polizza. Non vanno poi dimenticati i massimali presenti nel contratto.

L’assicurazione mutuo pesa in media il 5% rispetto all’importo del finanziamento acceso, in un range che va tra il 2 e il 7%. Questa stima è stata fatta in base alla polizza vita col premio unico anticipato. Con questa soluzione il premio si paga in un’unica soluzione all’inizio del pagamento del mutuo. L’alternativa è quella di affidarsi al cosiddetto premio ricorrente, che permette di pagare l’assicurazione una volta all’anno.

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